【理财案例】
小赵刚和男友分手，年近30岁的她，被家人各种催婚，为躲避这一情况，她租了房子从家里搬了出去，同时也动了买房的念头。租房后，她才发现生活成本一下提高了，不仅每月多了两千多元的房租开支，饮食上的开支也逐步增加。扣除五险一金，小赵每月的工资在1.5万元左右，去除日常购物，聚会等开销，这一个月下来剩不下什么钱。幸好之前攒下了近20万元的存款，可是她知道想要实现财务自由，还是有点困难，买一套属于自己的房子，该如何做好投资规划呢？
华夏银行闽江路支行理财经理 蒋宸
分析：
根据赵女士每月到手工资金额，按照公积金正常缴纳比例预估，本人月缴纳约1800元，若其工作超4年以上，本人是可以实现公积金个人贷款最高额度36万元，假设赵女士在市内购置一套60平方米左右的房子，市值预估150万元，按照目前的贷款政策，首套房首付比例按30%，约45万元，贷款金额约105万元，贷款年限设置30年。建议赵女士选择组合贷，这样月还款约5400元（公积金约1500元，商贷约3800元），适当减轻个人压力。赵女士目前个人存款20万元，购房首付款差距25万元。针对个人情况在日常生活中建议开源节流，既要增加储蓄、又要减少消费，使负债负担最小化。我们可以针对购房首付款目标构建投资计划，设立专用账户，每个月都会留存固定金额资金转入专用账户，养成强制储蓄的好习惯，为日后贷款买房做好资产规划。
建议：
所以我建议赵女士开通三类账户。第一类，安全储蓄账户
因考虑到赵女士以前没有投资产品，其中10万元推荐选购低风险的理财产品 ，另一方面赵女士未来有买房的打算，在满足客户流动性及稳健需求之上考虑到长期增值的弹性，建议赵女士拿出7万元配置权益类基金，预估年化回报率10%，年收益约7000元。近期来看，外围市场波动，加剧了a股市场震荡，随着经济复苏进程，全球市场对流动性收紧预期，对资产波动产生了较大影响。春节假期结束后股市出现大幅波动，尤其是消费、医药、科技等前期较为热门板块出现大幅度调整。过去大幅市场波动并不罕见，市场的短暂调整是挑战也是机遇，坚持长期投资，做时间的朋友才能在长跑中胜出。
第二类，日常消费理财
建议拿出3万元和每个月30%的收入强制储蓄进这个账户，作为应急储备金，主要用于日常的消费应急和突发事件。投资收益可以定期取出来缓解租房租金压力，强制储蓄的好习惯也为日后每月定额房贷还款做好铺垫。
第三类，生活改善账户
赵女士可拿出20%的收入作为买房基金，这个主要是做基金定投产品。基金定投门槛较低，不同于一次性投资，投入的成本计算的是多次投资的平均成本。既减少了投资的风险，也可获得较好的收益。基金的投资是一个长期积累的过程，最重要的是坚持，在长期的投资中以少聚多，实现复利的增值，分散市场风险，从而提升长期获利的机会。假设月定投3000元，年化回报18%左右，年收益约6500元。
根据给赵女士各专用账户的合理规划，预期年收益合计约1.97万元。每年强制储蓄和基金定投金额合计约9万元。其个人理财可以偏向于增加储蓄额，减少支出，个人投资不要仅限于储蓄存款。赵女士按照此种资产配置规划，相当于每月50%的收入强制储蓄，约7500元，每月除去房租2000元，仍然配有5500元的零花费用。以此推算赵女士25万元的首付款差额，不到三年即可实现目标，将来购房后，即使每月房贷还款5400元，也是没有压力的。由于赵女士比较年轻，且重疾险是保险中必备险种之一，因此建议在年轻时尽早配置好，并选择一款终身重疾险，性价比相对较高，配置重疾保额30万，投入20年，年交保费约为7800元。另外面对大概率可能出现医疗费用支出，也可通过保险规划降低，医疗险也是近年兴起的一款实用型保险，建议可选择一款相对低免赔额且涵盖社保外用药的保险，赵女士30岁，年保费约600元。
招商银行贵宾理财经理 傅巍
分析：
《孟子》里有句话叫做“君子之泽，五世而斩”，意思是德行和财富都是很难守住的。就财富本身而言，它是一个充满流动性和变数的东西，尤其在这个诱惑众多的时代，如果缺乏统筹财富的能力，别说积累财富了，花光也只是一瞬间的事。在我从业十多年的生涯中，经常听到客户跟我说现在没钱，等有了钱就好好理财，但真到资金充沛的时候，他们就会做好规划了吗？答案大多是否定的。就好比书到用时方恨少，理财也是一样，因此我强烈建议年轻人从现在开始要多积累理财知识，多和专业的理财师接触，或者找值得信赖的大金融机构帮忙打理。慢慢的你们就会明白，无论钱多还是钱少，理财看似是在管理金钱，实际上是在管理生活，让现有的资金主动为我们赚钱，让每一分钱都变得有价值和意义，从而创造出更轻松的生活。
建议：
像案例中的小赵，买房还是有一定压力的事情。踏入职场时间不短了，眼看着身边的朋友都买了房，而自己手中的存款不多，不知道每月工资都去哪儿了，尽管存款与房款的距离还很遥远，但也别放弃买房的梦想。那么像小赵一样的“月光族”们该如何理财实现买房呢？
强制储蓄，积少成多
首先要逼自己养成定期储蓄的好习惯。每月做到把工资的1/4固定纳入个人储蓄计划。虽然储额只占工资的小部分，但从长远来算，就可以积累一笔不小的资金。养成先储蓄后消费的好习惯，每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对每笔消费进行记账，了解自己实际支出情况，尤其是大额支出，超支的部分看看是否合理;如不合理，在下月的支出中可作调整。
善用理财工具
需要有弹性的投资工具帮我们来实现更好的收益目标，比如基金就是个很不错的选择。简单说基金是让专业的机构、专业的人帮我们去挑选最优秀的企业帮我们赚钱，建议小赵尝试将每月20%的资金用来购买定投基金，定投可以平滑风险，平摊成本，是很好的选择。也可以选择灵活期限、低风险的投资理财产品，不求一夜暴富，但却可以将平时一些可花可不花的钱全都主动省下来。
合理使用信用卡
如今信用卡的优惠活动越来越多，持卡消费也越来越普及。但是，并非人人都适合使用信用卡，特别是对花钱无度的年轻人来说，使用信用卡更是需要慎重。轻轻一刷这种潇洒往往掩盖了过度消费;另外，贷记卡的透支功能也要慎用，因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，那就得不偿失了。
贷款买房，小户型起步
对于工薪族来说，可能得不吃不喝努力好几年才能买到一套房，而且是在房价不涨的基础之上。所以小赵可以用之前的储蓄积累交首付之后，就可以将每个月收入中留出一部分用于按揭还款，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省每月租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。不过也要考虑量力而行，在经济基础不是很强的情况下，建议月供越低越好，贷款时间越长越好，这样就不会对生活质量有大的影响。符合条件的工薪族也可申请公积金贷款，利率会更低。
最后，在户型选择上，建议积蓄不多的工薪族买房子不需要一步到位，可以从总价低的小户型起步，这样就可以提前几年凑齐首付。小赵买房梦想就可以逐步实现。
