接下来一段时间，很多人会领到一笔年终奖，无论数额大小，对于一个家庭来说，这笔奖金都是举足轻重的存在，如何利用好这笔奖金，发挥它最大的作用？看看理财师怎么说。
招商银行青岛市北支行贵宾客户经理 赵子焓
事例:
刘先生（38岁）和妻子（36岁）均在国企工作，二人工作稳定、收入可观，育有两子。家庭年收入约35万元，家庭日常支出年均10万元，孩子的教育支出大约每年5万元。现有存款22万元，购买股票市值3万元，有100平方米住房一套，刘先生计划1年后购买一辆私家车，未来随着孩子长大还想改善住房，也考虑是否要送孩子出国读书的问题。岁末将至，夫妻二人即将会有一笔15万的年终奖收入。王先生想知道，以自己目前的情况要如何进行有效的理财？进行哪些方面的投资较为合适？应具体拿出多少钱来做什么？
分析：
深入分析刘先生的案例，其现阶段家庭收入来源、以及支出项目较为固定，在未来所面临的主要需求包括孩子的出国教育计划将是家中的一笔重要支出，需事先设立充足的教育基金，为孩子的未来打下良好基础。至于1年后买车，根据郑先生目前资金实力和需求情况而定，若地处交通便利地段，可以稍缓买车，或者选择购买12—15万元左右的经济型轿车。就目前郑先生收入情况来看，主要针对现有存款和年终奖这一部分资金。
理财建议：
储备和管理灵活资金理财很重要的一项工作是管理现金流，我们需要为自己储存一部分随用随取的钱，这类资产的特点是流动性高，但是收益较低，因此我们只需要储存足够短期内开销的额度即可，建议刘先生拿出4万元左右，购买货币基金，银行活期理财等。
配置固定收益类产品，赚取稳定收益。固收产品的收益相对活期更高，而风险又比浮动收益产品更低，适合用来赚取稳定收益，比如刘先生想要一年后换一辆车，就可以配置一年期限的固收产品。建议配置占到总资产的40%左右，刘先生可以拿出15万元购买相应的产品，比如结构性存款，净值型理财等。
配置权益类产品，博取超额收益。这类产品虽然有着高收益机会，但也可能面临本金损失的风险，常见的有混合型、股票型基金、股票等。针对刘先生家庭每月有节余的情况，建议可以通过基金定投的方式来参与权益市场，专业的事交由专业的人（基金经理）来打理，省时省心又省力，鉴于刘先生家庭已经有股票持仓，建议每月可以拿出3000—5000元以基金定投的方式参与投资。
配置保险，转移风险，减少损失。不管是社保的五险一金，还是自行购买的商业保险，其本质都是为了给我们的生活提供保障，防范未知的风险，在疾病和意外到来之时不用担心给家庭和生活造成巨大的经济负担。尤其是刘先生家育有二子，未来还有出国留学的计划，所以更要提前做好保险储备。
建议刘先生为其夫妻二人每年投保6000元购买两份健康险。以某公司65种重大疾病保险为例，理赔范围涵盖绝大部分费用较高的重大疾病。在可能出现的理赔情况之下，则每人有望获得25万元左右的赔付，使得家庭生活质量不会因此下降。另外建议刘先生拿出年终奖的10万元，做一份期缴年金保险，连续缴费5年，当做给孩子的教育金储备，15年后可以累积拿到72万元的教育金。风险可以带来高收益，时间也可以做到，提前储备教育金，感受复利计息带来的魅力。
光大银行青岛李沧支行理财顾问 谭佳倩
事例：
市民陈先生今年30岁，是某公司普通职员，年薪税后10万元，年终奖金约1.5万元。陈先生的妻子29岁，年薪税后6万元，夫妻二人均有基本社保。孩子刚满1岁，家庭每月支出近5000元，无房贷，现有结婚时父母赞助的25万元存款。面对未来孩子上学的经济压力，以及赡养老人的支出，陈先生不知道怎样积累资金才能轻松面对。
分析：
陈先生的孩子刚满1岁，家庭的备用金需要要增加，用于满足家庭日常的花销及紧急事件的资金需求，家庭备用金至少为家庭6个月的支出总金额，也就是大约准备3万元左右，可购买货币基金或银行发售的灵活现金管理类产品，既能满足家庭日常需要又能提高资金收益率。
陈先生夫妇应提早做好孩子教育的规划及教育金的准备，小学和初中享受国家义务教育，支出较少，但孩子上大学或有出国留学的计划，教育金的规划就显得尤为重要了。建议采用基金定投的方式储备教育金，从每月收入的节余中定期定额进行定投，可配置2-3只基金，以混合型、股票型基金投资为主，后期根据个人风险偏好可进行调整。
理财建议
根据标准普尔家庭资产象限图，家庭支出规划占比10%，教育规划占比40%，保障规划占比20%，剩余30%的资金陈先生应该如何做好投资规划呢？建议适当配置银行的理财产品，目前银行的理财产品业绩比较基准3%-4%，资管新规后，银行纷纷推出净值型理财产品，建议配置不低于80%投资于债券类资产，不高于20%的仓位可配置权益类资产的产品，稳定性和收益性兼顾，分散投资风险的同时，享受配置带来的回报。也可考虑，配置少量资金投资于股票型基金和混合型基金，享受股市上涨所带来的红利。
基于陈先生一家属于生命周期的成长期的考虑，三口之家既要考虑孩子未来的教育金储备，又要考虑未来赡养老人的经济支出。目前收入支出情况：家庭年收入15万元，没有房贷、生活支出每年6万元，每年节余9万元。对于陈先生家庭整体的财产配置方案是“定期存款 基金定投 保险”。
首先，对于结婚时父母赞助的25万元，由于陈先生家庭平时收入完全可以覆盖支出，近期也无大件商品购置需求，建议配置长期固定收益的无风险资产。可选择三年期定期存款，对于每个月的工资收入，建议配置基金定投，按照陈先生家庭收入和固定支出的角度，定期定额投资一定要做的轻松、没负担，不影响生活质量。另外，关于年终奖，我们的建议是配置10年期交的生存年金保险产品，因为年终奖基本都是每年年底发放，保费正好可以用每年的年终奖续保费，生存年金保险以生存为给付，现金价值写入合同并且终身复利计息，可以锁定一个长期安全、稳健、增值的账户。
其次，保险对于一个尚未实现财富自由的家庭来说意义重大。陈先生和妻子并没有购买较便宜的医疗险，一旦保险事故发生，需要用重疾险赔偿来治疗，损失的家庭收入并不能得到补偿、意外险主要保障意外伤害、意外医疗和意外住院。生活中，大部分人偏好意外险。其实，意外发生的概率比较小，并且寿险可以保障意外身故的功能，健康险可以覆盖意外医疗的支出。建议购买重疾险夫妻双方加孩子每人20万元保额，每年费用15000元，夫妻二人意外加医疗补充共5000元。重大赔付保障，陈先生20万元、陈太太20万元加上孩子20万元医疗报销支出，陈先生、陈太太每人每年最高可得400万元的医疗费用报销及每年200万元意外保障。
