财富累积到一定程度,不少人都会开始考虑如何守住自己得来不易的财富,以及顺利地将财富传承给下一代。而保险往往就是其中一个比较便利的方法。据调研发现，高净值人士对保险投资的意愿仅次于对金融产品的投资意愿，在许多高净值人士看来商业保险可以应对突发的风险，而终身寿险、年金险等传承类产品能够很好地满足财富管理和财富传承的需求，构筑财富安全重要防线。对一个家庭来说，每个家庭成员该如何配置保险产品呢？让我们听听专业人士怎么说。
华夏保险青岛分公司
银保管理处培训负责人 滑杰群
事例:
华先生今年58岁，是一位企业家，企业经营非常稳健，儿子小华已过而立之年，自从去年孙子出生以后，儿媳妇一直在家照顾家庭和孩子。小华刚刚进入企业担任管理工作，华先生打算逐步将公司交班给儿子。
最近有两件事让华先生比较关注，首先是因疫情影响，华先生意识到风险防范的重要性，为保证家庭生活不受影响，华先生有意趁现在企业各方面运营状况良好的时机，将可能遇到的风险进行转移；其次是《民法典》于2021年1月1日正式实施，“继承”较之前有所调整，如何将财富有效传给后代。
华先生一直听身边的朋友说保险可以满足他的需求，但是面对琳琅满目的保险产品，华先生该如何配置呢？
分析：
通过分析可以看出华先生和小华家庭分别处于不同生命周期，华先生家庭处于“空巢期”，小华家庭处于“满巢期”，不同生命周期特点和需求不同，所面临的风险和保险保障各不相同。“空巢期”家庭特点为儿女自立、负担减轻，健康状况下降，有医疗开支；“满巢期”家庭特点为有子女、负担最沉重，收入增加，事业进入高峰期。同时，华先生作为高净值客户，还有财富传承遂心如愿的需求。
保险产品作为一种重要的风险转移工具，不同保险产品所应对的保障各不相同，大体可以分为“保康宁”“保富贵”“保无忧”。
“保康宁”即追求身体健康，内心安宁，重大疾病保险 医疗险 意外险的组合，可以有效减少疾病和意外伤害造成的经济损失；“保富贵”即保证钱财充足，地位尊贵，对于子女教育、婚嫁和养老等时间相对较长的刚性支出，需要专款专用，保值增值，年金险和增额终身寿险，因其稳健的现金流和增值特点，可提前“锁定”利率，享受长期复利红利；“保无忧”即讲求科学筹划，传承无忧，如果将财富有效传承给后代，有钱亦忧愁，终身寿险可以指定身故受益人，其财富传承具有定向性和保密性，适合于中高收入或有传承规划需求的家庭。
建议：
针对家庭不同生命周期特点和需求，结合不同保险产品功能，华先生家庭关注点应优先考虑“保无忧”，其次考虑“保康宁”和“保富贵”；小华家庭关注点应优先考虑“保康宁”和“保富贵”，其次考虑“保无忧”。具体保险产品配置建议如下：
华先生家庭属于“空巢期”。因为华先生作为高净值人士，养老不必过于担心，但随着年龄越来越大，健康状况下降，应关注传承和医疗。对于医疗，华先生可以选择配置医疗险，用相对较低的保费，获得一个高额的医疗保障；对于传承，由于今年正式实施的《民法典》对“继承”有所调整，扩大了法定继承人范围，新增了遗嘱形式，取消了公证遗嘱效力优先规定，为遗嘱信托提供了依据和新设了遗产管理人制度。我们建议通过“遗嘱 保险”进行规划，对于大额现金的传承，保险的方式更灵活、手续更便捷，无需公证和其他见证人，受益人、受益份额均可指定，把未来不确定的事情，通过契约的方式确定下来。华先生可以配置增额终身寿险，将儿子设为身故受益人，实现财富的有效传承。
小华家庭属于“满巢期”。小华作为家里唯一的经济支柱，应优先配置“重大疾病保险 医疗险 意外险”，以防风险发生使家庭失去最基础的生活保障。小华妻子因一直照顾家庭和孩子，没有收入，应为自己配置一份年金险或增额终身寿险，提前为自己做好生活准备金和养老金的准备。由于孩子还小，可配置重大疾病保险，价格便宜保额高，同时，可以准备一份年金险或增额终身寿险为教育做好准备。
新华保险青岛分公司
理事长 冯学芹
事例:
李先生今年55岁，妻子53岁，夫妻二人共同经营两家公司做建材生意，需要经常出差，目前公司经营良好，收益稳定。二人除了有社保，养老无其他风险保障规划，在银行购买了大额理财产品，并有少量股票基金投资等。李先生和妻子年龄已接近退休，已开始对未来的品质养老和家庭资产的有效传承进行考虑。而二人唯一的儿子今年27岁，在国外发展，并没有接管公司的意向。
对于这样的家庭，如何科学合理的规划，成为当下企业主关注的热门话题。新的一年即将来临，面对复杂的市场变化，如何合理有效地进行家庭资产配置呢？
分析：
李先生家庭处于家庭成熟期。面对复杂的市场环境、投资风险的不确定性以及夫妻两人即将到来的退休养老生活，目前李先生家庭应该着重于品质养老规划和财富的有效传承。但是仅用固定资产和银行短期理财产品来同时满足品质养老和有效传承，具有一定的局限性。随着年龄的增长，建议做一定比例的长期规划来实现财富安全稳健增值，从而满足品质养老的同时实现资产传承。
建议：
根据标准普尔家庭资产象限图，我们可以将李先生夫妇的家庭资产分别配置。第一种为日常开销账户，也就是日常生活中要花的钱，这部分资金大概占总资产的10%左右；第二种为杠杆账户，一般占家庭资产的20%，用于保障，当家庭成员出现意外事故或重大疾病时，有足够的钱支撑大额开销，这部分主要以保险产品为主。第三种为投资收益类账户，占家庭资产的30%，投资混合型股票型基金资产计划等能创造高回报，高收益的产品；第四种是长期收益资产账户，占家庭资产的40%，主要是收益稳定，追求长期回报的保本投资。
李先生家庭已满足第一账户的日常开支和第三账户的风险投资。需要加强第二账户的家庭风险保障规划和第四账户的资产传承规划。
家庭风险一般包括：疾病风险、身故风险和财务风险，每个家庭的风险情况各有不同。通过对李先生的家庭的风险评估，还有对李先生的风险偏好考量，从而确定我们的投保需求。
对于李先生的儿子，建议配置“意外险 重疾险 医疗险”。意外不可捉摸，所以意外险是每个人都应该拥有的一种保险，特别是处于活泼好动、有梦想想创业时期的青年。
购买重疾险的时候，家庭经济条件允许的话要购买长期缴费的重疾险（家庭资金不允许的话建议购买消费型重疾险）。其实孩子年纪还小，同样的费用预算，购买到的保障额度会更高。从小规划，保障的时间更长缴费更实惠。现在疾病的发生率普遍年轻化，随着医疗技术突破，治愈率也越来越高，通过少许保险费规划大额重疾医疗金是非常必要的。
对于李先生和妻子，建议他们配置“意外险 重疾险 寿险 理财保险”。人到中年，家庭责任最重，购买定期寿险显得尤为重要,有保障、可传承。另外，夫妻双方即将达到退休年龄，可以提前购买一些理财保险，以短期交费型的理财保险产品为宜。用理财保险规划部分被动收入，实现品质养老。
中年人是家庭的顶梁柱，一旦遇到疾病与意外，对家庭的打击可想而知，所以优先考虑为其配置终身寿险，且保额应该最高。保额=家庭年收入5-10倍，但需要注意的是，这个保额要将通货膨胀、货币贬值等因素算入在内。根据第四个长期收益资产账户占家庭资产的40%来计算，李先生可年存200万元至保险公司，存五年，实现复利增值，满足终身持续的养老现金流，同时实现现金财富传承。
