□莞 棋
一提及金融支持小微，大多数人首先想到的就是银行机构要加大对小微企业的信贷支持，为小微企业发放更多的贷款。但这仅仅只是普惠金融体系中的重要环节之一，保险业作为最贴近民生、最具保障作用的金融主体，天然具有普惠基因，特别是疫情影响下，进一步促进了更多中小企业以及弱势群体的保障需求释放，这更需要保险业加速发展普惠金融相关服务。
近日，银保监会发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，保险业占据了重要篇幅。丰富普惠保险产品业务，更好地为小微企业提供融资增信和保障服务，成为继续做好服务小微企业这篇大文章的重点着墨之处。
《通知》特别提出，鼓励深化银保合作机制，在风险可控的前提下，探索创新面向小微企业的保单融资产品。支持保险机构稳健发展出口信用保险和国内贸易信用保险，提升承保能力，合理降低小微企业投保成本。鼓励银行业金融机构为小微企业提供信用保险项下的贸易融资服务。
服务小微，保险不能缺位。
无论信用保险还是保证保险，都使银行不再“孤军作战”承担小微企业风险。保险公司的加入，增强了银行的放贷意愿。对小微企业而言，则能够不提供或少提供抵押品，降低了融资成本。
公开数据显示，中国的信用保证保险保费收入从2011年的171.97亿元增长到2019年的1043.60亿元，年均复合增长率25%，保险服务小微空间之广阔由此可见一斑。
民营中小微实体企业规模小，抗风险能力弱，迫切需要保险转嫁风险。但现行保险产品承保对象不分企业大小，也不区分所有制性质，对中小微企业和民营企业没有“特殊关照”，反而对大型企业有“特殊关照”。因此，应当鼓励保险公司开发针对中小微企业风险的普惠保险产品，使用更优惠的市场费率。政府可以通过补贴经营费用等方式补贴保险公司，调动保险公司的积极性。保险公司也可以减少投保中间环节，降低渠道费用支出，将节省下来的费用补贴到中小微企业的保费支出中，降低中小微企业的经营成本。
实体企业特别是中小微实体企业，大多数是运用先进的技术、新材料、新工艺的创业实体，有的是新业态实体，有些还处于创业阶段，其风险状况与传统产业、传统企业有很大区别，既有新技术、新材料的运用风险，也面临市场风险、融资风险等，因此，只能量身定做，为其提供“个性化”“定制式”保险产品。
科技加持也是保险业服务小微的必要前提。要充分利用大数据、云计算、区块链、人工智能、互联网等科技与保险深度融合的趋势，在财富管理、中高端消费、个性化保险服务等方面培育新的增长点。
在诸多业内人士看来，保险可以为我国科创企业提供全链条的保险保障方案。初期通过科技保险保证创新试验开展，为科创企业提供融资增信和资金支持，中后期助力推动科技成果的转化与应用，并全程提供风险管理建议与服务。与此同时，随着“十四五”期间“新基建”的不断推进，科技会越发成为保险业发展的根本驱动力和核心竞争力。无论是需求挖掘、展业营销、产品开发设计、业务管理、定损理赔、增值服务、反欺诈，还是保险监管都将在科技推动下迎来变革。
越来越多青岛的保险机构也把服务小微作为扩大业务规模，实现转型发展的必由之路。
出口信用保险山东分公司提出，要加强与银行等金融机构合作力度，扩大保单项下融资规模。加大“白名单”共建，建立常态化融资对接机制，扩大出口信用保险保单项下和内贸险保单项下融资规模；落实普惠金融，借助数字化转型工具为小微企业提供融资便利。推广小微企业“单一窗口”线上承保 “信保贷”线上融资模式，简化小微企业融资程序。
太平洋财险青岛分公司则探索通过创新和个性化定制设计中小微企业保险，帮助中小微企业分散化解风险,促进其良性快速发展,保障经济社会稳定。同时,充分发挥保险机构在风险评估、风险管理方面的专业技术优势,提升小微企业安全管理的意识和能力,推动小微企业高质量发展，助推经济结构调整和转型升级,引导区域经济可持续发展。
银行、保险各自回归服务实体经济的本源，发挥各自的属性与优势支持小微，源源不断的金融活水流向小微就不会再是不好解的难题。
