【理财案例】
魏女士今年30岁，是一位单亲妈妈，儿子今年3岁。工作以来，她尝试开始自己理财，目前，她把自己所有的现金做了一下规划，3万元日常开销备用金，分别放在余额宝、零钱通；还有大约15万元，放在银行的定期存款里，想着要还信用卡、保险费，下半年还要买车位；去年过年，儿子收到的3万元压岁钱，她存在一张单独的卡里，想给儿子存起来，等儿子成年后一起给他；还有9万元暂时不用的钱，购买了月定期理财产品。魏女士觉得自己投资偏于稳定，随着儿子长大，她想给孩子一个保障，那她该如何升级钱袋子，优化投资规划呢？
中国光大银行李沧支行 谭佳倩
分析:
30岁的魏女士作为一名单亲母亲，正处在一个上有老下有小的年纪,资产规划需要兼顾流动性和收益性，并且做好长期的保险规划。
首先我们要先整合一下魏女士目前的资产状况：魏女士可规划的资金合计30万元，按照其家庭情况，将30万元可以划分为日常开销（原计划日常开销3万元 还信用卡和买车位8万元）、保险投入（保险费1万元 压岁钱中的1万元）和投资升值（压岁钱中的2万元 定期理财9万元）三个部分。
建议：
魏女士可以将用于日常开销的12万元买入活期理财，现阶段，余额宝和零钱通的过往收益大约在2.3%左右。随着金融科技创新，银行逐渐推出了各类活期理财产品，市面上的活期理财过往年化收益基本在3%左右，远高于余额宝和零钱通现阶段的年化收益，产品每日开放、随时可赎，能够满足魏女士日常开销、还信用卡以及下半年买车位的需求，兼顾了收益性和流动性。
考虑到魏女士是单亲妈妈，也是家庭的顶梁柱，应该为自己购买重大疾病保险和补充百万医疗保险，用来规避因为疾病所带来的风险。此外根据魏女士的实际情况，我行将为魏女士推荐分红型的保险产品，分红型的保险产品除了本身具有的收益性特点之外，还会为客户提供一份专门的保险服务。该部分计划每年投入1万元。
在春节期间，魏女士3岁的儿子收到了3万元的压岁钱，仅仅存入银行卡只能获取活期利息，非常不划算。随着孩子年龄的增长，教育的压力越来越大，因此魏女士需要为孩子的成长和教育进行相应的投资和规划。魏女士可以选择配置每年缴1万元连缴10年的年金保险产品，因为每年儿子都会收到压岁钱，将每年的压岁钱存到年金保险账户，通过保险账户的复利增值效应为儿子储备教育金，这样更符合魏女士的实际需求。另外2万元为孩子开通基金定投，假设每月定投2000元，连续定投10年，累计投资24万元，按照过往优质基金的业绩表现，10年后可以拿回本金收益合计约67万元。
魏女士现在还有9万元暂时不用的钱，购买了月定期理财产品。月定期产品因为期限较短，收益相对较低，基于魏女士认为自己目前的投资过于稳健，建议魏女士可以将9万元的投资资金按照8:2的比例进行拆分，80%的资金购买1年期左右的理财，业绩比较基准大约在4.5%左右，另外20%的资金投资于股票型基金，假设股票型基金按照20%的年化收益测算，则投资组合的综合年化收益率约为7.6%，较之前大大提高。
综上所述，通过上述调整，魏女士的整体资产配置得到了优化，兼顾了流动性与收益性，通过保险提升家庭未来资产的安全系数，同时也可以通过基金定投和教育年金的投入教育孩子如何正确支配手里的钱，培养孩子的财商。
华夏银行辽阳东路支行理财经理徐磊
分析：
单亲妈妈作为家庭唯一的经济支柱，儿子年龄又小，经济负担较重，抵御风险的能力较弱。投资规划应同时考虑安全性和收益性。
建议：
目前魏女士现金共计30万元，大部分存在活期、余额宝和零钱通。没有更好的实现资产收益的最大化，根据帆船理论，建议配置如下：
“船身”代表银行存款，是家庭财富的基石。没有船身，航程无从谈起；而如果比例过大，就会导致船身过重，好比财富缩水，跑不赢通货膨胀。目前魏女士总资产活期存款占比过多，建议调整为6万元存3年定期，1万存2年定期。
“风帆”代表投资。在波浪的阻力中，它可以帮助我们早日到达目的地，风帆太小船身无动力，而风帆过大也容易有翻船的风险。
这部分的投资分配，建议以银行理财、基金为主。其中3万元日常开销和还信用卡的钱，放在天天理财中，大约年化收益率为3.6%，工作日赎回实时到账；10万元下半年买车位的钱，可以存放于半年定开的银行理财产品，业绩基准大约3.65%-4.15%，不足部分可以适当贷款；另外9万元长期投资基金，5万元配置固收 一年期基金，其余4万元，可以投资混合偏股基金和定投一些优秀的股票基金，建议每个月基金定投1000元，长期投资年化收益达到10%以上是较为轻松的。
“救生圈”代表保险。一艘船上必不可少的就是救生圈，关键时刻能够救人性命。一个家庭要有足够的保障，这样风险降临时，才不至于影响生活。
单亲家庭的特殊性决定了容不得半点意外与疾病风险。对保险保障计划要有侧重。作为家庭的经济支柱，建议魏女士先为自己配备50万元重疾险与100万元意外险保障，再为儿子购买意外及普通医疗保险，大约每年支出几千元；儿子的压岁钱，配置年金保险，专款专用。每年交1万元，交3年，第二三年的保费定期存款到期续交即可。这笔年金保险20年满期，恰逢儿子大学毕业，作为给孩子的创业金特别有意义。
一个家庭的财富，只有经过合理的配置，精心的打理，才会更好的实现财富增值和财务自由。
